理财师，你好！
　　我现年40岁，工作不太稳定，属于自由职业，年总收入5万多元，老婆38岁，在公办学校当文员，工作较稳定，年收入1万多元。已婚有2个小孩，一个读高三，一个读初一，月生活全家人开支2000元左右，孩子的教育费用一年1万元左右。全家人既没有买社保，也没有买商业保险。父母有退体金及养老保险，暂时不需要子女负担。现在家里的活期存款25万元，在西樵山的城乡结合部自建一套2层小洋楼，请问理财师，自由职业者该如何理财？
　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　 西樵市民　叶先生
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【理财师回复】

财务诊断:
　　１.从叶先生的家庭财务状况来看，家庭收入主要以工作收入为主，叶生是家庭收入的主要来源，其个人收入占家庭总收入接近70％，而这部分收入因叶生的职业特点具有不稳定性，一旦叶生收入状况发生变化，会对家庭生活质量造成较大影响。
　　2.理财收入比例偏低，家庭收入结构不平衡，存在一定的财务风险。今后应调整资产结构，逐步提高理财收入占比。
　　3.由于叶先生的大孩子即将高中毕业，明年的生活支出和教育支出将会因孩子就读大学而大幅提高，预计净储蓄比例将会降低。

理财建议：
　　自由职业者的理财重点在于提高家庭收入的稳定性，增强家庭抗风险能力。就叶生的情况来看，建议：
　　1.增加保险投入，提高家庭风险防御能力。作为家庭的主要经济支柱，叶生的收入与家庭经济高度相关，建议叶生参加社会基本养老保险和医疗保险，或者为本人购买适量的寿险、重大疾病险和住院医疗保险，加强对个人和家庭的保障力度。
　　2.根据两个小孩入读大学时间的差异，按照本金安全，适度收益的原则，分类进行子女教育规划。关于老大，建议根据求学目标，在现有的存款中划留不少于6万元，以储蓄的方式保留作为大学教育资金；而对老二，建议在未来5年增加基金投入的比例，选择稳健型的基金组合以长期持有或定期定投的方式，稳步提高家庭教育储备资金的收益。
　　3.双管齐下，增强家庭收入的稳定性。叶生目前所处的阶段家庭负担较重，建议通过以下方式来改善家庭收入结构：
　　一是结合自身的特长，做好职业规划，提高个人收入的稳定性。对于自由职业者而言，对时间支配的自主度大，在没有合适的创业计划之前，可以考虑增加第二职业创收。
　　二是资产配置多样化。目前叶生家庭已有一定的储蓄积累，且年度净储蓄比例也达到了57％，而纵观其家庭生息资产只有存款一项，总体收益比例低，建议叶生根据个人风险承受能力，以稳健为原则，适量增加其他理财产品的配置，改善家庭收入高度向个人工作收入集中的结构，提高理财收入占比。