理财师您好！
　　我和老公今年分别为38岁和39岁，有一男一女两个双胞胎小孩，今年14岁，正在上初一，初中三年不用交学费，两个孩子的月生活开支600元左右，小孩上高中后，全寄宿每年每个小孩至少要近3万元左右的开支。目前我们两公婆做小生意谋生，扣除各项开支后年纯收入5万元左右，共有3套商品房，有2套价值分别为40万元，现用以出租，月租金5000元，另一套商品房市值80万元，自住，有30万元流动资金，用作生意周转，另有1台小车，价值约10多万，养车开支已包括在做生意的成本内。为两个小孩都购买了国寿鸿丰（分红型）养老保险，分20年缴费，已缴足10年，年交保费2950元/人×2=5900元，每3年可以分一次红，两公婆分别购买了意外险，保额分别为20万元，全家月生活开支3000元左右（已包括两小孩的600元开支在内），双方的老人暂时不用负担，另有1万元左右的人情开支，请问理财师，小孩将来上高中与大学，至少需要多少费用？每年有6万元房租是固定的，假如用这笔钱做基金定投，是否可以为两小孩筹够上高中与大学的费用？
　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　 顺德市民何小姐
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【理财师回复】

财务诊断:
　　何小姐的家庭处于成长稳定期，经济收入与生活都趋于安稳，无负债，积累了一定的资金，短期家庭抗风险能力较强。同时何小姐具有一定的保障和投资意识，家庭已经基本完成了购房、购车规划，已为家人及自己买了养老险及意外险，近期主要理财目标是双胞胎孩子的高中、大学教育规划。假如按每年学费增长率5％计算，预计每个小孩的教育资金需求为17.6万元，两个小孩需准备约35万元。

注：大学支出按何小姐的要求将住宿费、伙食费、日常费用等均计算在内。
　　但不足之处是何小姐家庭收入来源较为单一，主要依靠经营收入和房产租金收入，一旦出现市场风险将给家庭带来很大冲击；其次金融资产收益率低，不利于家庭资产的保值、增值；此外保险保障尚不够全面，缺少医疗类险种。
　　因此，建议何小姐子女教育规划应注重增加资产的理财收入占比，同时完善家庭保险规划.

理财建议：
　　1、分阶段进行子女教育规划投资
　　由于距离两个孩子读高中只有2年的时间，而目前资金市场波动较大的情况，现阶段何小姐应该选择风险较小、较稳健的短期品种进行投资，以追求本金安全为主。建议这部分的学费可以通过两种渠道筹备。一是教育储蓄。教育储蓄为零存整取定期储蓄存款，存期分为1年、3年、6年，本金合计最高限额为2万元。其利率除免征利息所得税外，将享受整存整取利率，利率优惠幅度在25%以上。二是购买银行稳健型理财产品。这类理财产品有一个最低的认购起点，资金投入期较短，在保持本金高安全性的前提下，兼顾资金的流动性与高收益性，比较契合何小姐现在这个阶段的理财需求。但如果两个孩子需要以择校方式就读高中，高中学费将近20万元，因此仅靠租金收入投入无法满足学费的需求，前期需要动用到较多租金以外的资金。建议何小姐应充分考虑家庭财务承受能力做出抉择。
　　而到两个孩子读大学前的5年期间，除存款、理财产品外，何小姐选择用基金定投方式积累教育基金是较为可行的做法。在5年内，定期将每月部分租金收入申购基金产品组合。基金组合可以在债券型基金、混合型基金及偏股型基金中根据自己的风险偏好进行适当配置。历史数据表明，中长期的基金定投通常都可获得10％左右的收益率，比较适合何小姐这类具有特定理财目标需要的父母。但需要注意的是，虽然基金定投的优势是分散风险、平均投资成本、获得较高收益，但和资本市场挂钩的特点决定了它并非是只赚不赔的业务，何小姐在选择这项业务前应当充分咨询专业证券投资人士的意见，选择适合自己情况的基金产品。
　　2、完善家庭保险规划
　　作为家庭生活支柱，虽然何小姐夫妇已购买了意外险，但不足以抵抗夫妻俩身体出现状况情况下给已有生活及未来生活目标带来的冲击。从该何小姐及其丈夫的年龄来看，正是疾病的高发时间，应该考虑购买城乡居民门诊基本医疗、重大疾病和住院医疗险。以防夫妇两人中的一人生病后，影响到家庭生活及另外一人的退休养老。