作者：佛山市南海区农村信用合作联社理财规划师 李纯
该文曾刊登于２００9年3月30日《广州日报》理财学堂
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【理财请求】
理财师您好！
我今年35岁、老婆32岁，女儿6岁，爸爸60岁，我是政府公务员，月收入4000左右、老婆是事业单位月入3000左右，现居住的120平方房屋已付清房款，价值40万左右、有一间价值10万左右的小房子由家公居住，另有价值30万的商铺1间（已付清房款），月收租1250元、有一房（已付清房款）价值20万左右，月收租900元，另有现金存款25万、股票15万左右、基金2万左右、小汽车1辆、夫妻均有社保与医保，无负债、有外债18万（收回的可能性较低），爸爸无退休金，靠我们赡养，只是参加了居民医保，每月总支出大概为4000元左右。请问理财师，我们手头所拥有的资产和收益，是否保证我一家生活安然无忧？我该怎样打理我们的财产才更合理？
禅城区 李先生
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【理财师回复】
财务诊断:
1、李先生家庭生息资产较多，扣除可能无法回收的外债外，其生息资产比例也达到了54％。从其目前的收益情况来看，总体收益率不高，生息资产全年收入为31425元，年收益率约3％。另，固定资产占比高达75％，投资方式以房产为主，资金流动性较弱。
2、李先生家庭收入以两夫妇的工作收入为主，占家庭总收入的72％，且稳定性较高，家庭每年净储蓄比例接近60％，无负债，抗风险能力较强。
3、从李先生家庭的财务状况来看，生息资产收益率基本与平均通货膨胀率持平，建议适当增加投资类别，调整各项投资比例，提高资产总体收益率，在理财规划上应重点做好子女教育理财规划、家庭养老规划和家庭保障规划。
理财建议：
１、子女教育规划。李先生女儿年仅6岁，可采用基金定投的方式来准备教育基金。基金定投金额建议在每月1000元左右，其中优质的股票型基金、指数型基金的配置比例建议为70％-80％，债券型基金配置比例20-30％。假设基金定投的组合年收益率为6％，预计12年后该笔投资收益将达到约21万元，基本可以满足国内高等教育的需求。支付教育金后如有剩余可以转作李先生夫妇的养老金。
2、养老规划。李先生目前家庭月支出4000元，按该支出的70％来估算退休后的年开支，假定年平均通货膨胀率3％，生存年龄至少达到85岁来计算，李先生夫妇需为退休后生活准备约150万元的养老金。除社保外，建议可采用股票、债券、基金、房产出租收入多种方式相结合的方式准备养老资金，也可以适当考虑一些养老保险。
3、家庭保障规划。李先生爸爸只参加了居民医保，建议可视单位福利情况为其购买一些辅助型的意外、医疗团体险，同时逐步建立老人的大病医疗准备金。李先生夫妇则建议增加购买适量的寿险、重大疾病险和住院医疗保险，加强对个人和家庭的保障力度。
4、在投资品种方面，建议李先生适当增加基金的持有比例，并在今后可以分期逐步购入一定数量的黄金作为家庭资产储备之一，黄金持有比例建议为家庭资产的5％-15％。 |