作者：佛山市南海区农村信用合作联社理财规划师 陈可
该文曾刊登于２００9年1月19日《广州日报》理财学堂
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【理财请求】
理财师你好!我今年43岁，太太38岁，我们有1个儿子，今年正在上高一，父母健在，均已6快70岁了，由我和太太负担生活费用。我们与人合伙经营一个钢材厂，今年经济不景气，钢材厂基本没赚钱，全家只能吃往年的老本。除了厂里的资产外，目前我和太太有私人物业3套，2套别墅1套洋房，原购房总价为900万元左右，其中2套物业的共计550万元房款已付清，另有1套总价350万元的别墅是银行按揭贷款，月还贷3500元左右。此外现有银行理财产品200万元，股票300万元被套，基金200万元，无息借款（借给朋友）60万元，自购小车2辆，总价值130万元，家庭月开支3万元左右，每个月给父母的生活费5000元左右，全家一年的旅游休闲开支40万元左右。我和太太均购买了人寿险和医疗险，年交保费2万元，已交了5年，共交20年，我和太太的意外险保额各是100万元，为儿子买了教育分红险，年交保费3万元，分5年交完，可获得回报（由理财师填写）。除此之外，目前我们手中有现金1000万元，不想继续投资钢材市场，怕亏，请问理财师，根据目前的情况，我的家庭理财存在着怎样的漏洞？该怎样理财才会避勉资产缩水？且根据目前的经营环境，我该怎样理财防范经营风险？
顺德市民何先生
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【理财师回复】
财务诊断:
何生是企业主，正处于家庭与事业成长期，家庭总资产达2790万元，其中生息资产63%，自有资产37%，资产比例较合理。何生有较好的理财观念，在股票、基金、房产等方面都有投资，有购买保险。何生家庭的收入来源主要是实业投资收入，因从事的钢材生意步入调整低谷，对家庭收入的现金流产生了较大影响。
理财建议:
1.事业规划。建议将企业财产和家庭、个人财产分开，学会保护自己的家庭财产。从钢铁行业情况来看，建议何生留足事业金，密切关注国家政策和行业动态，严格控制规模谨慎经营，在观望期可投资流动性和安全性较强的货币基金或稳健型短期银行理财产品等。同时，何生可在空闲时积极充电，拓展新发展空间。
2.进一步完善保险规划和家庭保障规划。作为家庭主要经济支柱，建议夫妻双方补充30万保额的重疾险和增加意外险保额，购买商业养老保险；为孩子补充购买意外险、医疗险和重疾险等保障型保险；建议设立家庭健康基金，用于老人健康维护，主要以定期存款形式准备。
3.盘活家庭固定资产，优化投资组合开源增收。建议将不常住房产出租；对被套牢的股票积极处理；对存量基金进行筛选，择优持有；购买银行大客户专属稳健型理财产品；适量适时参与黄金投资；建议申请银行高等级信用卡，为应急准备。
具体产品配置详见下表：
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