南海农商银行副行长龙中湘：贴近本土 加强服务中小企业

　　继贷款利率下限管制放开后，存款利率上限放开的呼声日益高涨。利率市场化势必带来金融行业竞争加剧，佛山本土金融机构将如何应对？                     
　　南海农商银行副行长龙中湘认为，从国外经验看，利率市场化造成利差缩窄，银行议价能力遭削弱，尤其是大型企业贷款的综合收益率会呈现逐步下滑的趋势。南海农商行应该发挥网点多、贴近本土的优势，加强服务中小企业，构建新的竞争力。他介绍，南海农商行小企业专营中心2010年7月成立，至今年6月末，贷款余额达55亿元，规模在省农信系统排名第1。为了强化小微企业在南海农商行发展战略中的地位，未来5年，规划把小企业专营贷款份额提升到300亿元，占全部贷款余额的比例从10%提高到30%，年均增长率达50%以上。
　　中小企业贷款占比70%
　　南方日报：近几年南海农商行加强了对中小企业的服务，获得同行和市场肯定，请介绍目前的开展情况。
　　龙中湘：到今年6月末，中小企业贷款余额占我们总贷款余额的70%，占企业贷款余款的96.13%，服务企业数5560户，大部分是本土民营企业，中小企业已成为我们最主要的客户群体。
　　南方日报：南海民营经济发达，中小企业分散在各个镇街，对银行服务要求更高，对此如何应对？
　　龙中湘：我们的网点有240个，占南海区银行网点数量的四成多，覆盖南海区11个镇街。我们在各镇街设立11个小企业专营中心经营部，把服务渗透到工业园区、管理区甚至各条村。为了提高服务效率，2010年成立准事业部制的小企业专营中心，赋予它独立的管理机制，以简化中小企业贷款申报流程。目前，一般贷款只需经过镇街支行和总行两级审批，小企业专营中心3-5天就可以放款。今年再把小企业专营中心升为一级部门，改名小微金融部。
　　南方日报：除了组织架构调整，还有哪些创新？                           
　　龙中湘：我们根据不同行业、镇街、商圈及企业特点，进行针对性的产品创新。目前小企业专营中心开发了40多个产品，突破传统抵押担保方式的限制，更加符合中小企业的特点。比如工业宝，企业凭借租地自建的厂房就可以申请贷款；与南海区政府合作开发的育鹰宝由政府贴息20%，小企业不需要抵押或第三方担保就可以享受较低利率。政府与金融机构合作开发的产品，我们占了95%以上的市场份额。
　　不良率1%远低于控制线
　　南方日报：相比大企业，小企业面临更高的经营风险，开展业务过程中如何防范？
　　龙中湘：在产品开发的过程中，我们就把风险因素考虑进去。如与盐步一家机器公司签订回购协议，对该公司下游客户发放贷款购买机器，万一出现违约，由该公司对机器进行回购。这个产品让我们累积为200多家中小企业发放1亿多元的无抵押贷款。
　　1+N模式的好处是在承担有限风险的情况下服务更多的企业。一系列举措让我们得以全方位评估客户的潜在风险。目前中小企业专营中心的不良率约为1%，低于银监会要求的3%控制线水平。
　　南方日报：和大企业相比，中小企业贷款有何特点？
　　龙中湘：最显著的特点是贷款成本要比大企业高。根据测算，我们1亿元资金平均要发放46家小微企业贷款，而大企业贷款1亿资金只需给6家发放，单一个数据就可反映小微企业贷款成本远高于大企业贷款。
　　南方日报：如何消化这部分成本？
　　龙中湘：有两种途径，一是提高中小企业贷款利率覆盖成本。目前我们中小企业贷款利率比常规利率上浮约40%-50%，相比小贷公司仍处于较低水平。二是提高管理水平、效率，开发批量化产品，提高产能，降低综合成本。
　　未来5年业务占比提升20%
　　南方日报：随着民间金融街的成立及小贷公司增加，中小企业融资渠道更加丰富，加上利率市场化的推进，未来行业竞争更加剧烈，南海农商行如何应对？
　　龙中湘：小贷公司批量化成立以前没有发生过，目前难以构成有效竞争。与小贷公司相比我们有优势，如对区域经济的渗透能力更强，网点更多、更贴近客户。在产品创新、综合服务能力、资金成本、贷款规模等方面也与我们有差距，在经营理念上也有本质区别。我们坚持服务实体经济，希望与企业长期合作、共同成长，小贷公司更多是提供短期资金周转。
　　我们的主要客户群体是中小企业，这部分企业对资金需求更强烈，利率弹性更小。我们会继续发挥对中小企业的服务优势，不断提高业务占比，以此降低利差收窄对盈利能力的影响。
　　南方日报：在中小企业服务方面有什么计划？
　　龙中湘：目前我们小企业贷款余额在省农信系统排名第1，未来5年要提高到300亿元，占贷款总额比例要从10%提高到30%，年均增长超过50%。业务量的不断提升对管理提出更高要求，寻找新的发展模式，突破发展瓶颈，避免不良率随业务量上升而上升，是下一步需要思考的问题。