欢迎来到南海农商银行官方网站!本站支持IPv6
当前位置: 首页 个人金融 消费者权益保护 金融知识

金融知识

3.15国际消费者权益日宣传手册(一)

发布时间:2021-03-12 信息来源:
  

合理负债不越线,享受幸福金融生活

负债(杠杆)是把双刃剑,运用得当可以提前满足需求、提升生活品质,过度负债则容易陷入。拆东墙补西墙。的债务怪圈,基至铤而走险陷入非法的高利贷活动,最终给个人和家庭带来巨大的伤害。因此,个人和家庭要学会跟踪和评估自身的债务水平,养成防患未然的意识,手中留有应对重大外部冲击(如失业、事故等)的高流动性资产。

()什么是28/36经验法则

金融消费者可以采用28/36的经验法则为自己的负债划定一个警戒线。28/36的经验法则指个人或家庭的房产相关支出(包括房贷还款、物业管理费、房地产税、房屋保险等)不超过同期收入的28%;总的负债(房产相关支出+车贷+信用卡负债+网络小额贷款+其他负债)不超过同期收入的36%。将负债控制在这个水平以内,个人或家庭在日常生活中不会有明显压力。

不同收入水平对应的贷款总额见下表:

表一 收入与贷款总额对应表

年收入

5

10

20

40

80

贷款总额

30年期 年利率5.5%

20

41

82

164

328

注:表中所列贷款总额指特定利率和期限的贷款条件下,个人还贷压力不大的情形,可作为参照标准。具体到个人还应纳入其他因素综合考虑,例如贷款条件变化、年龄、现有资产、储蓄及消费习惯、就业稳定程度、职业前景等。

()整体规划资产和负债,应急资金要留足

每个家庭或个人都应有自身的资产负债表并定期跟踪(可参考下表),对影响家庭资产负债表扩张(收缩)或内部结构变化的重大事项(如购房、买车)要予以足够的重视。通过与资产负债表相关的三个主要指标即流动性比率、负债收入比和资产负债率可以监测自身的财务健康状况。

表二家庭资产负债参考表

流动资产

消费负债

流动净值

现金、活期存款,货币基金

信用卡负债、其他消费贷款

流动资产一消费负债

投资资产

投资负债

投资净值

定存、债券、股票、房产

股票融资,投资房贷款

投资资产一投资负债

自用资产

自用负债

自用净值

汽车、自住房、其他耐用品

房贷、车贷

自用资产一自用负债

总资产

总负债

流动资产+投资资产+自用资产

消费负债+投资负债+自用负债

 

指标一:流动性比率=流动资产/月支出

一般认为家庭流动性比率应在3-6之间。换句话说,可随时变现应急的资产要至少能够支撑3个月的家庭日常开支。对于个人或家庭而言,要提前规划,树立底线思维,防范对家庭有重大影响的风险事件,例如失业、重大疾病等。因此,建议家庭结合自身实际情况,储备能够支撑3-6个月日常开支的现金类资产。

指标二:负债收入比=当月偿债支出/当月收入*100%

一般认为家庭每月的负债收入比不宜超过40%。过高的债务收入比会影响家庭的财务健康状况,在应对外部重大冲击时会变得脆弱不堪。因此要将负债支出与收入的比例控制在警戒线范围内。

指标三:资产负债率=总负债/总资产*100%

家庭资产负债率反应综合偿债能力,不宜超过50%,超过就要深入查看各类负债的情况并进行相应调整,防止家庭财务危机的发生。为避免重大意外的冲击,可考虑通过正规渠道购买保险来降低潜在损失,增强家庭的风险抵御能力。

 

金融消费者维权热线:

  中国银联:95516

中国银保监会:12378

中国证监会:12386

  中国人民银行:12363

  消费者投诉举报专线电话:12315