随着人民生活水平的改善和银行业的快速发展，国人的理财意识不断提高，银行理财产品走入更多公众的视野和生活。面对品种繁多的银行理财产品，如何选择一款适合个人、家庭或是企业等机构的好产品？本文将介绍一些简单又实用的知识，让您慧眼识银行理财产品。 什么是银行理财产品？ 银行理财产品又称理财计划，是指商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。银行理财产品和股票、基金、债券等都是常用的理财投资工具之一。 银行理财产品选择“怪现象” 在现实生活中，很多人买银行理财产品，只问一点：“收益率多少？”在经过奔波多家银行询问之后，得出一个结论：这家银行不如那家高，我就买收益率高的，收益率低的不如高的划算，收益率低的不是好产品。 这其实走入了一个误区，没有最好的理财产品，只有最适合的理财产品。选择银行理财产品要看清楚以下四点：一看产品类型、二看投资方向、三看投资期限和流动性，四看产品收益率，然后对产品总体情况进行综合评价。 一看产品收益类型。根据银监会文件，按照客户获取收益方式的不同，理财计划可以分为保证收益理财计划和非保证收益理财计划。 保证收益理财计划，是指商业银行按照约定条件向客户承诺支付固定收益，银行承担由此产生的投资风险，或银行按照约定条件向客户承诺支付最低收益并承担相关风险，其他投资收益由银行和客户按照合同约定分配，并共同承担相关投资风险的理财计划。 非保证收益理财计划可以分为保本浮动收益理财计划和非保本浮动收益理财计划。保本浮动收益理财计划是指商业银行按照约定条件向客户保证本金支付，本金以外的投资风险由客户承担，并依据实际投资收益情况确定客户实际收益的理财计划。非保本浮动收益理财计划是指商业银行根据约定条件和实际投资收益情况向客户支付收益，并不保证客户本金安全的理财计划。 请您谨记：只有在产品说明书中书面明确表明是保证收益的理财产品，银行才会保证收益；其他非保证收益类的产品，不管银行人员口头表示产品多好、收益率多高、多么安全，银行都是不予保证的。一切以书面确定的为准，口头承诺不具法律效力。 二看产品类型和投资方向。根据简单分类，银行理财产品包括投资于债券市场的票据类产品：包括短期国债、金融债、央行票据以及协议存款等期限短、风险低的金融工具；信托类产品：投资于信贷资产、证券资产等；结构类产品：挂钩于汇率、利率、股票、基金、商品等。其中票据类理财产品风险较低，其他类型产品风险较高，具体要看产品设计和结构而定。投资者应根据自身风险承受能力、产品风险属性、年龄、投资经验等来选择。例如年龄较大、投资经验较少者或对资金安全度要求极高的投资者应首选保证收益类或票据类理财产品。 三看投资期限和流动性。产品的投资期限从一天至几年都有，如果产品说明书中没有表明可以随时赎回或规定赎回需要收取一定费用，那么投资期限短的流动性要优于投资期限长的。投资者要考虑投资资金的使用性、投资的资金需与产品流动性配合，使用周期来选择匹配的投资期限。要根据资金使用预期、收益率期望来选择。避免造成流动资金的紧张。 四看产品收益率。对于产品收益率，各银行理财产品说明书的表述有所不同，比如有的投资期在一年期之内的产品，多用年化收益率表述；而一年期以上的产品，却又用总收益率来表述，这样容易给投资者造成错觉，正确的比较方法是统一换算成年化收益率，然后对比。如一款理财产品年收益率为8%，另一款理财产品18个月的到期收益率为10%，单纯从数字上看后一款理财产品的收益率更高，实际上，把后一款产品18个月的收益率换成年收益率，仅仅是10%×12/18＝6.6%，低于前一种产品。 解读南海农村信用社盛通稳赢、稳利系列理财产品 “盛通理财”稳赢、稳利计划系列理财产品为保证收益类理财产品，产品保证本金和收益，分别为面向对公客户和个人客户，理财投资期限从7天至3个月不等，目前30天投资期限的产品年化收益率约为2.0%。投资方向为我国银行间市场信用级别较高、流动性较好的金融工具，风险低、期限短，适合希望保证理财资金本金和收益安全的客户，为客户实现资产保值增值，是客户的理财好帮手，是资产配置的理想选择。 具体适合客户有：对安全度要求极高的有闲置资金的村委会、村民小组、企业、机关等机构和个人，处于生产淡季的有闲置资金的企业，需于投资期后进行分红、发工资、支付货款等其他款项的企业和个人，储备购房、购车资金的个人和机构，积累投资经验的个人和机构，以及其他拥有较多富余资金，进行资产配置的客户。 选择银行理财产品虽然不似选择投票、投资期货那样复杂，但投资的品种、期限不同，预期收益就不同，面临的风险也不一样，因此，投资者需要掌握一定的理财知识和关键知识点，并仔细阅读产品说明书和风险揭示，根据自身的风险承受能力、资金投资期限、期望收益率等需求来进行选择，相信就能选择适合您的产品，获得一个比较满意的预期收益。