金融教育专区合理负债不越线，享受幸福金融生活
负债(杠杆)是把双刃剑，运用得当可以提前满足需求、提升生活品质，过度负债则容易陷入。拆东墙补西墙。的债务怪圈，基至铤而走险陷入非法的高利贷活动，最终给个人和家庭带来巨大的伤害。因此，个人和家庭要学会跟踪和评估自身的债务水平，养成防患未然的意识，手中留有应对重大外部冲击(如失业、事故等)的高流动性资产。
金融消费者可以采用28/36的经验法则为自己的负债划定一个警戒线。28/36的经验法则指个人或家庭的房产相关支出(包括房贷还款、物业管理费、房地产税、房屋保险等)不超过同期收入的28%；总的负债(房产相关支出+车贷+信用卡负债+网络小额贷款+其他负债)不超过同期收入的36%。将负债控制在这个水平以内，个人或家庭在日常生活中不会有明显压力。
不同收入水平对应的贷款总额见下表：
表一 收入与贷款总额对应表
| 年收入 |
5万 |
10万 |
20万 |
40万 |
80万 |
| 贷款总额 （30年期 年利率5.5%） |
20万 |
41万 |
82万 |
164万 |
328万 |
注：表中所列贷款总额指特定利率和期限的贷款条件下，个人还贷压力不大的情形，可作为参照标准。具体到个人还应纳入其他因素综合考虑，例如贷款条件变化、年龄、现有资产、储蓄及消费习惯、就业稳定程度、职业前景等。
每个家庭或个人都应有自身的资产负债表并定期跟踪(可参考下表)，对影响家庭资产负债表扩张(收缩)或内部结构变化的重大事项(如购房、买车)要予以足够的重视。通过与资产负债表相关的三个主要指标即流动性比率、负债收入比和资产负债率可以监测自身的财务健康状况。
表二家庭资产负债参考表
| 流动资产 |
消费负债 |
流动净值 |
|
| 现金、活期存款，货币基金 |
信用卡负债、其他消费贷款 |
流动资产一消费负债 |
|
| 投资资产 |
投资负债 |
投资净值 |
|
| 定存、债券、股票、房产 |
股票融资，投资房贷款 |
投资资产一投资负债 |
|
| 自用资产 |
自用负债 |
自用净值 |
|
| 汽车、自住房、其他耐用品 |
房贷、车贷 |
自用资产一自用负债 |
|
| 总资产 |
总负债 |
||
| 流动资产+投资资产+自用资产 |
消费负债+投资负债+自用负债 |
||
一般认为家庭流动性比率应在3-6之间。换句话说，可随时变现应急的资产要至少能够支撑3个月的家庭日常开支。对于个人或家庭而言，要提前规划，树立底线思维，防范对家庭有重大影响的风险事件，例如失业、重大疾病等。因此，建议家庭结合自身实际情况，储备能够支撑3-6个月日常开支的现金类资产。
一般认为家庭每月的负债收入比不宜超过40%。过高的债务收入比会影响家庭的财务健康状况，在应对外部重大冲击时会变得脆弱不堪。因此要将负债支出与收入的比例控制在警戒线范围内。
家庭资产负债率反应综合偿债能力，不宜超过50%，超过就要深入查看各类负债的情况并进行相应调整，防止家庭财务危机的发生。为避免重大意外的冲击，可考虑通过正规渠道购买保险来降低潜在损失，增强家庭的风险抵御能力。
金融消费者维权热线:
中国银联：95516
中国银保监会：12378
中国证监会：12386
中国人民银行：12363
消费者投诉举报专线电话：12315
粤公网安备 44060502000337号
